금리 인상… 대출이자 ‘부담 압박’

한국은행이 7월에 이어 넉달만에 기준금리를 인상함에 따라 금융기관에서 돈을 빌린 가계와 기업들의 경제적 부담이 가중될 것으로 보인다.특히 변동금리 대출자들의 경우 늘어난 대출이자 등으로 추가비용이 불가피한 상황이며, 환율 하락으로 수출이 부진한 중소기업도 대출에 대한 압박이 거세질 전망이다.16일 한은과 삼성경제연구소 등에 따르면 금융통화위원회 본회의에서 현행 2.25%인 기준금리를 2.50%로 인상, 올해 총 0.5%p의 기준금리가 올라 가계와 중소기업이 추가로 부담할 연간 이자가 3조4천억원으로 나타났다.이처럼 한은이 기준금리를 올린 것은 물가상승 가능성이 높아진데다 환율 등 대외변수의 불확실성이 지난달보다 완화된데 따른 것으로 분석된다.소비자물가는 지난 9월 한은의 중기 물가안정목표(3.01%)의 중심인 3.0%를 돌파한 후 지난달에는 무려 4.1%로 치솟았다.게다가 최근 G20정상회의를 거치면서 과도한 자본유출입에 대한 규제를 허용하는 등 환율여건에 대한 불확실성이 축소된 것도 기준금리 인상에 힘을 실어줬다.이런 가운데 대출자들은 기준금리 인상에 대해 민감하게 반응하고 있다.삼성경제연구소는 기준금리가 1%p 인상돼 대출이자와 예금이자에 그대로 반영됐을 때 국내 12금융권에서 대출을 받은 가계와 기업들은 연간 6조8천억원의 이자부담이 추가로 발생할 것으로 분석했다. 이에 기준금리가 7월과 11월에 걸쳐 총 0.50%p 인상되면서 예금 이자 증가분을 뺀 가계와 기업의 연간 이자부담은 3조4천억원에 이른다. 실제로 변동금리형 주택담보대출 금리가 0.5%p 높아졌다면 1억원을 연 5%의 변동금리로 주택대출을 받은 사람의 연간 대출이자는 500만원에서 550만원으로 50만원 늘어난다. 더구나 최근 부동산 시장의 회복세에도 찬물을 끼얹을 수 있다는 의견이 설득력을 얻고 있다.부동산 전문가들은 정부가 지난 9월부터 주택거래활성화를 위해 주택담보대출 규제인 DTI(총부채상환비율)을 완화한 가운데 10월중 지방의 주택매매가격이 상승곡선을 타고 있고, 수도권의 하락폭이 줄어들었지만, 이번 조치로 주택구입 심리가 위축될 수 있다는 지적이다.이날 금통위의 기준금리 인상이 발표되자 은행들이 일제히 대출금리를 올려 서민들의 이자 부담이 가중될 것으로 보인다.하나은행과 외환은행은 17일 변동금리형 주택담보대출의 금리를 각각 연 4.9%~6.4%와 4.39~6.14%로 전날보다 0.14%p 올렸으며, 신한은행과 우리은행도 0.05%p 인상했다.부동산정보업체 닥터아파트 관계자는 최근 부동산시장이 회복세를 보이고 있지만 여전히 침체국면을 벗어나지 못하고 있는 상황이라며 금리인상으로 수요자들의 기대심리는 어느 정도 위축될 것이라고 말했다.이형복기자 bok@ekgib.com

불황기 매물 넘쳐… 경매시장 지금이 호황

부동산 경매 타이밍은 경기 흐름과 직결된다.일반물건이 상승과 하락을 반복할 때에 경매시장도 비슷하게 따라간다.경기가 안 좋을 땐 경매물건이 넘친다. 그만큼 서민경제가 어렵다는 증거이다. 그러나 서민들이 경매시장을 잘만 이용하면 소액투자로 큰 이익을 볼 수 있다. 저평가된 물건들이 눈에 보일 때가 있는데 소액으로도 가능한 물건들이 많다.나의 자금 규모에 맞춰 투자 해보자. 낙찰 후에 대출도 적극 활용해서 잔금을 치른 다음, 명도과정을 거쳐 시세차익을 보고 다시 팔면 되는데 어떤 이들은 양도세금이 두려워 투자를 꺼리는 경우도 있다. 양도세를 많이 낸다는 건 실투자금 이상으로 내가 이익을 봤다는 것이다.물론 절세할 수 있는 부분은 있다. 불경기인 지금이 경매로 재테크할 적기이다.홍희정 수원법률경매정보㈜ 대표자료제공: 수원법률경매정보㈜, 문의(031) 212-3007수원 고등동 방 3개짜리 빌라 2008년 신축 ▲소재지: 수원시 팔달구 고등동 4/5층 ▲감정가: 1억6천만원 ▲최저가: 1억2천800만원(80%) ▲대지권:34.818㎡ (10.53평) ▲전용면적: 74.04㎡ (22.4평) ▲입찰일: 11월26일 ▲이용상태: 방3, 주방1, 거실1, 욕실 겸 화장실1, 발코니 등/ 수원초등학교 남측 인근에 위치/ 부근은 단독주택, 다세대주택, 소규모의 점포 등이 혼재한 지역/ 인근에 노선버스 정류장이 소재, 대중교통여건은 양호/ 5층 중 4층/ 남향이며 2008년 건물/ 경락대출 80% 가능.광명 노온사동 농가 인근 토지 3.3㎡당 64만원 ▲소재지: 광명시 노온사동 ▲감정가: 3억3천582만6천원 ▲최저가: 2억6천866만1천원(80%) ▲토지면적: 1천382㎡(418.05평) ▲입찰일:11월22일 ▲평당가: 평당 64만원 ▲이용상태: 장절리소류지 북동측 인근에 위치/ 주위는 전답 등 농경지 및 자연림 등이 혼재, 간헐적, 농가주택 등이 소재/ 인근까지 차량의 진출입 가능/ 인접토지 대비 대체로 등고평탄한 부정형의 토지/ 남측, 구거?를 사이에 두고 3m 내외의 시멘트포장도로가 개설/ 자연녹지지역으로 평당 64만원으로 투자성 있는 물건.충북 음성군 탁주 공장 2회 유찰 감정가 56% ▲소재지: 충청북도 음성군 대소면 성본리 ▲감정가: 15억1천만원 ▲최저가: 8억4천500만원(56%) ▲토지면적: 7천135㎡ (2천158평) ▲건물면적: 1천652.6㎡(500평) ▲제시외면적: 411㎡ (124평) ▲입찰일: 11월22일 ▲이용 상태: 부윤 초등학교 북측 근거리 위치/ 서남하향의 완경사 지대 내 3필지 일단에 부정형 공장용지로서 5m 도로와 접함/ 탁주 및 약주 제조공장으로서 철근콘크리트조 건물/ 2번 유찰된 56%의 가격으로 경매진행/ 대출 80%가능.제주도립미술관 인근 건물 식당펜션 등 적합 ▲소재지: 제주특별자치도 제주시 노형동 ▲감정가: 8억4천700만원 ▲최저가: 5억9천300만원(70%) ▲토지면적: 1천389㎡(420.17평) ▲건물면적: 392.98㎡(118.88평) ▲입찰일: 11월29일 ▲이용상태: 제주도립미술관 남서측 인근에 위치/ 주위는 신비의 도로를 중심, 소매점 및 러브랜드 등이 형성/ 교통사정 무난하고 35m의 포장도로에 접함/ 관광코스도로에 접해 있어 펜션 및 음식점으로 적합/ 투자 유망물건.

마이너스 금리… 다시 적금에 몰리는 이유는

갈 곳을 찾지 못하는 자금이 은행으로 몰리면서 적금 가입자가 늘어나고 있다.오래된 재테크 수단으로 취급받던 정기적금은 금융위기 이후 안전자산 선호 속에 반짝 인기를 끌다가 다시 감소하는 듯했지만 최근 다시 증가세를 보이고 있다. 15일 한국은행에 따르면 9월 예금은행의 정기적금 잔액은 21조5천66억원을 기록하며 최대치를 경신했다. 전월 대비 증가액은 3천699억원으로 14개월 만에 최대치다. 지난해 말부터 감소세로 돌아섰던 정기적금 잔액은 올해 4월부터 다시 증가하기 시작했다. 3월에 19조7천339억원까지 떨어졌던 정기적금 잔액은 4월 19조9천350억원으로 늘었고, 5월 20조3천194억원, 7월 20조9천14억원, 9월 21조5천66억으로 꾸준히 증가하고 있다.정기적금 잔액은 지난 2004년 11월 20조473억원을 마지막으로 줄곧 20조원을 밑돌았으나, 지난해 8월 5년여 만에 20조원을 돌파한 바 있다. 그러나 금융위기 이후 화려하게 부활한 적금은 주식시장이 살아나고 경기회복세 속에 다시 감소하는 경향을 보였다. 지난해 초만 하더라도 1월 16조1천226억원, 3월 17조3천520억원, 5월 18조5천812억원, 7월 19조7천634억원으로 매달 뚜렷한 증가세를 보였던 정기적금은 차츰 증가세가 둔화되다가 지난해 12월부터 감소세로 돌아섰다. 그러나 낮은 금리의 은행을 떠났던 자금이 마땅한 투자처를 찾지 못하고 다시 은행으로 쏠리면서 예ㆍ적금 모두 증가하는 추세다. 1년 미만 단기로 자금을 굴리는 예금에도 부동자금이 대기하고 있지만, 워낙 금리가 낮다보니 상대적으로 금리가 높은 장기, 복리 상품에 눈을 돌리는 이들이 있는 것이다. 특히 적금의 인기가 주춤하다가 다시 증가한 데는 은행 마케팅의 힘도 컸다는 분석이다. 한 시중은행 관계자는 최근 인기를 끌고 있는 복리상품은 적금 중심이고, 스마트폰 관련 상품도 예적금이 함께 나오면서 적금에 대한 고객들의 관심이 높아졌다고 말했다. 복리 상품은 원금에 대해서만 이자가 붙는 단리와 달리, 원금에 이자를 계산한 뒤 붙어난 원금에 다시 이자를 덧붙이기 때문에 금리상승 효과가 있다. 실제로 복리상품을 보면 예금은 국민은행의 KB국민UP정기예금 정도가 예금상품이고 나머지는 적금상품이다. 신한은행의 월복리적금, 우리은행 월복리 연금식 적금, 하나은행의 비과세복리적금, 농협의 채움 월복리적금 등이 있다. 이선호기자 lshgo@ekgib.com

이자폭탄, 조금만 살펴도 피할 수 있어요

대출을 받은 서민이라면 단 한 푼이라도 줄이고 싶은 게 대출이자다.하지만 제대로 알지 못해 줄일 수 있는데도 이자를 내는 경우도 많다. 금융감독원이 최근 서민들이 대출 이자 부담을 덜 수 있는 10대 수칙을 발표했다.금감원에 따르면 우선 대부업체를 이용할 때 중개인을 거치지 않고 직접 신청하면 금리를 낮출 수 있다. 일례로 L사의 경우 중개업체를 통하면 최고 금리가 연 44%지만 직접 신청하면 38%로 6%p나 깎아준다. 특히 금감원은 대출 중개업자가 고객으로부터 수수료를 받는 것은 불법이라며 중개수수료 요구에 응하지 말 것과 이미 지급한 수수료도 금감원 등에 신고하면 돌려받을 수 있다고 강조했다.이미 받고 있는 고금리 대출이라도 저금리로 계약 갱신이 가능한지 금융회사와 적극 협상해 보는 것도 방법이다.상당수 대부업체는 기존 고객이 추가대출 등을 통해 계약을 갱신할 때 기존 대출금까지 인하된 금리를 적용한다. 일부 업체는 만기가 도래하지 않은 대출금도 고객이 금리 인하를 요구하면 바꿔주는 경우도 있다.연 20% 이상의 고금리 대출을 은행의 저금리 대출로 바꿔주는 자산관리공사(캠코)의 전환대출이나 한국이지론(www.egloan.co.kr)의 환승론을 알아보는 것도 필요하다. 금감원은 또 고금리 대부업체를 이용하기 전에 미소금융이나 햇살론 같은 서민전용 금융상품이 이용 가능한지 먼저 알아볼 것과 400여개 금융사의 900여개 대출상품 중 자신에게 맞은 상품을 일괄적으로 조회할 수 있는 한국이지론의 맞춤대출 안내서비스를 활용할 것을 조언했다. 스팸메일이나 휴대전화 문자 메시지처럼 불특정 다수에게 배포되는 대출 광고는 작업비, 신용상태 개선비 등의 명목으로 수수료를 미리 받은 뒤 잠적하는 경우가 많아 허위ㆍ과장 광고에 현혹되지 말라는 것도 금감원의 당부다.이선호기자 lshgo@ekgib.com- 미소금융햇살론 제도 적극 활용- 한국이지론서 신용등급 걱정 없이 유리한 조건의 상품 검색- 대부업체 이용 시 중개업체 통하지 말고 직접 신청- 기존 고금리 대출, 저금리 대출로 갈아타기- 고금리 대출 갱신 때 이자 인하 적극 협상- 신용회복위 채무조정제도, 법원 개인회생제도 활용- 중개수수료 요구 거부, 이미 낸 수수료도 돌려받을 수 있음- 스팸메일 허위과장광고 먹튀 주의- 불법 채권추심 휴대폰 녹음 등 객관적 증거자료 확보- 불법 사금융피해는 적극 상담 (국번없이 1332)금감원 추천 대출이자 줄이는 10대 수칙

서민대출 ‘새희망홀씨’ 뭐가 달라요

은행들이 이번주 서민대출 상품인 새희망홀씨대출을 일제히 선보인다.은행마다 기준금리나 금리 감면 조건 등이 다르므로 꼼꼼히 비교해보고 선택하는 것이 유리하다.8일 은행권에 따르면 국민은행은 이날 KB새희망홀씨대출을 출시한다. 이 상품은 연 12.0~14.0%의 확정 금리가 적용되지만, 정상적으로 상환하는 고객에게는 3개월마다 금리를 0.2%p씩 깎아준다. 이에 따라 신규 대출을 받은 지 5년이 지나면 금리가 일반 신용대출 금리 수준인 연 8.0~10.0%로 낮아질 수 있다.기초생활수급권자와 한부모 가정, 다문화 가정, 3자녀(만 20세 미만) 이상 부양자, 부모(만 60세 이상) 부양자 등은 금리가 최고 1.0%p 낮게 적용된다.신한은행의 상품은 우대금리 1%p를 적용하면 대출 금리가 연 7.5~12.5% 수준이다. 금리 우대 조건에 기초생활수급권자 등 소외계층뿐만 아니라 아파트관리비 자동이체 및 공과금 이체, 급여 이체 등 거래 실적도 포함된다.만기를 연장하면 과거 약정 기간에 원금 연체가 없는 경우 최장 5년간 연 0.2%p씩, 총 1.0%p까지 추가로 금리를 낮춰준다.우리은행의 상품은 코픽스(COFIX자금조달비용지수)를 대출 기준금리로 삼는다. 은행의 다양한 자금조달 수단을 활용해 지수를 산출하는 코픽스에 연동하는 대출은 금리 변동성이 다른 대출 상품보다 상대적으로 낮아서 금리 상승기에 차입자에게 유리하다.하나은행 상품은 대출 금리가 신용도에 따라 연 8%대와 12%대 사이에서 결정된다. 마이너스 통장 방식의 한도 대출이 가능한 것이 장점이다. 전자금융수수료와 중도상환수수료 면제 혜택도 준다.이선호기자 lshgo@ekgib.com

농협, 스마트폰 가입 예금상품 판매

농협(www.nonghyup.com)은 스마트 폰으로 농협 금융거래를 하는 사용자가 급증함에 따라 스마트폰으로 예금을 가입하면 금리를 더 얹어주는채움정기예금을 판매한다. 가입대상은 개인으로 농협에서 제공하는 스마트폰 뱅킹서비스인 NH스마트뱅킹에 가입한 안드로이드폰 이용고객이면 누구나 가입이 가능하다. 11월부터는 아이폰 4G 이용고객도 가입이 가능하다. 고객은 1인 1계좌에 한해 가입이 가능하며 가입한도는 100만원 이상 최대 2천만원 한도로 총판매한도가 500억원이므로 한도가 소진되면 판매가 중단된다.농협 관계자는스마트폰으로 채움정기예금에 가입하면 영업점에서 가입할 때보다 최대 0.7% 높은 연 4.11%(1년 만기, 10월 25일 기준)의 금리를 받을 수 있어 판매한도가 조기 소진될 가능성이 높다고 설명했다.예금금리는 국고채 금리에 연동하여 매일 고시되며 최종해지를 포함해 3회 이내에서 중도분할인출이 가능하다. 단, 중도인출 시 인출금액의 경과기간별 중도해지 금리가 적용된다.농협은 지난 4월 NH스마트뱅킹을 처음으로 출시하였으며, ▲우수농산물인증조회 및 쇠고기(한우)이력조회 서비스 ▲로또 당첨조회서비스 등 농협만의 차별화된 서비스로 출시 5개월여 동안 25만명의 고객을 확보하는 등 폭발적인 성장을 거듭하고 있다. 이선호기자 lshgo@ekgib.com

경제 연재

지난 연재