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[김민자의 재테크 상담소]예비 은퇴자, ‘즉시연금’으로 노후 준비

제2의 인생기인 노후생활 안정을 위한 대책 마련은 은퇴가 코 앞인 예비 은퇴자들에겐 최대 관심사다. 하지만 은퇴가 본격화된 베이비붐 세대는 부모 부양과 자식교육에 치중했던터라 정작 본인들의 노후준비에는 소홀한 경우가 대부분이다. 최근 계속되는 저금리와 함께 베이비붐 세대가 안정적인 노후생활을 하기 위한 대책 마련 등이 사회적 이슈가 되면서 즉시연금이 대안이 하나로 꼽혔다. 즉시연금은 매달 일정금액을 불입한 후 연금으로 받는 일반 연금과는 달리 목돈을 한 번에 예치하고 바로 다음달부터 연금을 받을 수 있는 상품이다. 또한 연금을 지급받는 방법도 정해진 기간 중에 일정금액을 꾸준히 받게 되는 일반적인 기본형과 초기에 집중적으로 많이 받게 할 수도 있는 조기집중 연금지급 방식 등이 있으며, 부부형으로 가입했을 경우 부부 중 어느 한쪽만 생존하더라도 연금을 받을 수 있다. 다만 즉시연금은 반드시 장기적인 관점에서 가입해야 한다. 최소 10년 이상 계약을 유지할 경우 이자소득에 대한 혜택을 누릴 수 있기 때문이다. 현재 연간 4천만원 이상의 금융소득이 발생하게 되면 금융소득 종합과세 대상이 되지만 즉시연금을 통해 받게 되는 연금액은 제외된다. 그렇다면 즉시연금 1억을 가입했을 경우 월 연금액은 얼마나 될까? 종신연금형은 사망 시까지 매달 51만원을 수령하고, 상속연금형은 매달 34만원의 연금을 지급받게 된다. 연금지급방식이 종신연금형인 경우 연금지급이 개시된 후에는 해약이 불가능하며, 상속연금형은 중도에 해지하면 비과세 적용했던 세금을 다시 내야한다. 또 종신연금형은 원금과 이자를 모두 연금재원으로 활용하지만, 상속연금형은 이자로만 연금을 지급하고 원금은 유가족에게 상속하는 구조로 종신연금형과는 다르다. 마지막으로 공시이율과 실질수익률도 다르다는 점도 유의해야 한다. 일반적으로 공시이율이 높을수록 월 연금액이 많아지며 보험사별로 공시이율의 차이를 비교해 볼 필요가 있다. 공시이율이 높더라도 위험보험료과 사업비 등의 차이로 실제 연금수령액이 달라질 수 있으니 실질 수익률을 꼼꼼히 따져봐야 한다.

경제 김민자 2012-08-01 13:45

시중금리 급감

4%대 정기예금 비중이 4년 만에 10분의 1 수준으로 줄어든 등 시중금리가 곤두박질 치고 있다. 31일 한국은행 등에 따르면 신규 취급액 기준으로 지난달 연 4%대 정기예금 비중은 8.8%로 지난해 12월 기준 32.4%에서 20% 이상 떨어졌고 지난 2008년 기준 96.9%에 비해 90% 가까이 급감했다. 특히 7월 들어 한국은행이 기준금리를 0.25%p 인하하면서 예금금리는 더 떨어진 상황이다. 하나은행의 하나e플러스 정기예금이 이번 금리 인하로 연 3.8%였던 금리가 3.3%로, 우리은행의 토마스정기예금은 연 3.7%에서 3.5%로 내려갔고 국민, 신한은행 등 다른 시중은행의 정기예금 상품도 금리가 0.2~0.5%p 정도 떨어졌다. 이에 더해 한은이 기준금리를 올해 안에 추가 인하할 시 정기예금 금리가 연 2%대까지 내려갈 수 있다는 분석까지 나오고 있다. 한 시중은행 관계자는 정기예금 금리는 시장금리에 연동되므로 시장금리의 하향추세가 이어지면 예금 금리도 같이 떨어질 수밖에 없다고 말했다. 이와 함께 지난해 중반까지 5%대를 넘어섰던 저축은행 정기예금 평균 금리도 내려가면서 지난 6월에는 4.28%까지 떨어졌고 기준금리 인하로 7월 들어 연 3%대 예금까지 속출하고 있다. 금융연구원 관계자는 경기침체가 더욱 심해질 시 한은의 기준금리 추가 인하는 불가피한 상황이라며 예금금리가 추가로 내려갈 가능성이 농후한 실정이라고 말했다. 성보경기자 boccum@kyeonggi.com

금융·증권 성보경 기자 2012-07-31 17:49

[하태형의 투자전망대]스페인도 넘어가는가?

그리스발 재정위기 불길이 스페인으로 옮겨붙고 있다. 유로시장에서 스페인의 10년만기 국채수익율은 분기점이 되는 7%를 이미 넘어 7.6%를 기록하고 이태리도 6.5%를 넘어서는 등 이미 빨간 불이 켜지고 있다. 상황은 앞으로 어떻게 전개될 것인가? 스페인이 구제금융을 신청하는 방법이 하나있고, 또 다른 방법은 ECB가 돈을 풀어 스페인 국채를 무제한 매입하는 방법이 있을 수 있다. 먼저 스페인이 구제금융을 신청하면 어떤 상황이 벌어질 것인가? 전세계 금융시장은 엄청난 충격을 받을 것이다. 아울러, 이태리의 국채수익율이 급등하는 등, 이태리정부도 사실상 금융시장에서 돈을 조달하는 것이 불가능해져 이태리마저 구제금융을 신청하지 않을 수 없는 지경에 놓이게 될 것이 불을 보듯 뻔하게 된다. 따라서 유로권으로서는 현재 스페인의 구제금융 신청은 상상하기 싫은 옵션으로 남아있다고 볼수 있겠다. 그 다음, ECB가 무제한 돈을 풀어 스페인의 국채를 매입하는 방법을 살펴보자. 이 방법은 일단 유로존의 돈줄을 쥐고 있는 독일로서는 매우 꺼릴 수밖에 없는 옵션이다. ECB가 돈을 풀게 되면 같은 통화를 사용하는 전 유로존 국가들이 사실상 스페인의 국가채무를 공동으로 부담하는 격이 되고, 그중에서도 ECB의 지분이 가장 높은 독일이 사실상 스페인에 대한 간접적인 지원을 하는 셈이 되기 때문이다. 하지만 현재 금융시장의 움직임을 보면 결국은 독일이 양보를 하고 ECB가 나서서 스페인을 지원하지 않겠느냐는 쪽으로 의견을 모아가는 것으로 보인다. 독일로서는 사실상의 유로존 와해보다는 자신들이 일정부분 희생을 하더라도 핵심국가인 스페인의 구제쪽으로 방향을 잡는것이 이익이라고 보기 때문이다. 최근 신용평가사인 무디스(Moody's)가 독일의 신용등급 전망을 안정적에서 부정적으로 바꾼 것도, 이러한 독일의 점점 가중되는 이웃국가들에 대한 채무보증전망이 반영되기 때문이다. 문제는 유로존이 회생치 못한다면 독일이 언제까지 돈을 퍼부을 수 있을까에 모아진다라고 할수 있다. 아직까지는 시장은 독일을 믿고 있다. 이것이 미국 뉴욕증시에서 하락폭이 제한되는 이유이다. 하태형 수원대 금융공학대학원장/ 금감원 자문위원

경제 하태형 2012-07-25 16:21

‘주택연금’ 얼마나 받을까…

주택연금 가입자의 평균 연령은 73세이고 이들은 매달 평균 103만원을 받는 것으로 나타났다. 한국주택금융공사는 주택연금 출시 5주년을 맞아 현황을 살펴본 결과 이같이 집계됐다고 24일 밝혔다. 이는 지난 1분기 60세 이상 도시가구 평균 근로소득(130만원)의 80%수준이다. 주택연금 가입자가 매달 받는 월지급금은 50만~100만원 미만이 40.7%(3천967건)로 가장 많았고 100만~150만원 미만 20.8%(2천29건), 50만원 미만 19.2%(1천865건) 등의 순이었다. 또 150만~200만원 미만이 9.9% (962건), 200만~300만원 미만이 7.0%(679건)였으며, 300만원 이상 고액 수령자도 2.4%(231건)를 차지했다. 주택연금 가입자의 평균 연령은 73세로 조사됐다. 70~74세(2천788건)가 28.6%로 가장 많았으며 75~79세(2천201건), 65~69세(2천79건)가 뒤를 이었다. 가입자들이 담보로 내놓은 주택의 평균 가격은 2억7천800만원으로 분석됐다. 1억~2억원 미만은 2천989건으로 전체의 30.8%를 차지했으며 2억~3억원 미만(2천378건), 3억~4억원 미만(1천463건) 순이었다. 구예리기자 yell@kyeonggi.com

금융·증권 구예리 기자 2012-07-24 21:39

불어라~ 서민경제 금융업계, 신상품 출시·지원 등 이벤트 국민銀, 대출금리↓·전담창구 서비스

은행카드사 등 금융업계가 신규상품 출시 및 대출지원, 이벤트 등으로 서민경제 활성화에 힘을 더하겠다고 나섰다. IBK기업은행은 태풍이나 집중호우로 피해를 본 중소기업을 대상으로 업체당 3억원 내의 대출 지원을 시행한다고 22일 밝혔다. 이번 특별자금은 자연재해로 인한 사업장 및 원자재의 피해복구 용도로 지원되며 대출기간은 1년으로 최장 3년까지 연장 가능하다. 특히 담보나 보증서 대출인 경우 신용등급에 관계없이 영업점 심사만으로 대출토록 하면서 지원범위를 넓혔다. 아울러 중소기업의 자금부담을 덜기 위해 영업점장 대출금리 감면권에 0.5%p 추가 감면권을 부여하고 다른 대출금에 대해서도 원금과 할부금 상환을 최대 1년까지 미룰 수 있도록 했다. 지원은 다음 달 22일까지 진행된다. 이와 함께 KB국민은행은 정부의 서민금융상품인 KB새희망홀씨대출금리 인하와 더불어 저신용저소득자를 대상으로한 소액 신용대출 상품을 출시할 계획이다. 또 서민금융상담이 많은 영업점에는 서민금융 전담창구를 따로 만들어 서민 금융 원스톱 상담서비스를 제공한다. 한편, 신한카드는 재산세 등 지방세 납부 고객을 대상으로 기프트카드 등의 증정 이벤트를 이달 말까지 진행한다. 체크카드로 지방세를 낸 고객에게는 추첨을 통해 기프트카드 10만원권 및 SK 모바일 주유상품권 1만원권이 증정되고 신용카드 결제 시 2~3개월 무이자 할부 서비스가 제공된다. 성보경기자 boccum@kyeonggi.com

금융·증권 성보경 기자 2012-07-22 20:50

영국 리보사태, 국내 금융시장까지 시끌

국제적으로는 리보사태, 국내에서는 양도성 예금증서(CD) 금리조작혐의 등 국내외 금융시장이 어수선한 상태다. 특히 영국에서 시작된 리보 사태가 정관계를 아우르는 스캔들로 확산되면서 미국과 독일 등 관련국 역시 자국 은행을 대상으로 심층 조사를 실시했고 한국 금융시장 역시 공정거래위원회가 증권사 조사에 전격 착수한 등 파문이 확산되고 있다. 이에 LG경제연구원은 최근 리보금리 조작 사태, 한국은 안전한가보고서를 통해 리보 사태를 해부하고 국내 금융시장에 미치는 영향과 시사점을 분석했다. 보고서에 따르면 리보(LIBOR; London Interbank Offered Rate)란 런던 금융시장에 있는 글로벌 대형 은행이 서로 돈을 빌리고 빌려줄 때 적용하는 금리로 현재 미국 달러, 유로, 파운드, 엔 등 10개 국제통화에 대해 하루부터 12개월까지 15개 만기에 대한 금리가 발표된다. 리보금리는 지난 26년간 국제 금융시장에 자금 대차 거래 및 파생금융상품 거래 출발점 역할을 해오며 런던 금융시장 내 은행간 단기자금 대차거래에 적용되는 금리를 넘어 전 세계 금융상품의 기준 지표 역할을 해왔다. 이에 따라 리보금리가 조작되었다는 것은 현재 국제결제은행(BIS) 추산 350조 달러로 추정되는 리보금리 연동 대출 및 금융상품의 거래가 왜곡된 가격으로 이뤄졌다는 의미다. 지난해 전 세계 국가 총생산(GDP) 규모가 80조 달러에 못 미쳤음을 감안하면 전 세계 경제 규모의 4배가 넘는 규모의 금융거래가 리보금리 조작의 영향을 받는다는 뜻으로 앞으로 리보금리 조작에 가담한 대형은행에 대한 소송전이 시작되면 글로벌 금융시장에 미칠 파문이 증폭될 것으로 예상되고 있다. 현재 조작 사실이 확인된 은행은 바클레이스가 유일한 상태로 영국금융청은 조사 결과 발표에서 리보금리 조작에 7개 은행이 연루되었다고 언급했다. 그렇다면, 한국의 지표금리는 어떻고 리보금리 조작과 관련된 문제점으로부터는 안전성은 어떨까. 한국의 경우 리보금리와 같이 다양한 만기에 적용되는 단일한 대표 지표금리 대신 만기별로 각각 다른 금리가 지표금리 역할을 나눠 맡고 있다. 콜금리, CD금리, 코리보금리, 국고채금리 또는 우량회사채금리가 대표적으로 적용되는 금리인데 문제는 콜금리를 제외한 지표금리의 경우 금리 산정 구조에서 리보금리의 구조적 문제점과 유사한 문제를 갖고 있는 점이다. CD(Certificate of Deposit, 양도성예금증서)금리의 경우 시중은행의 주요 단기자금 조달 금리이자 가계 및 기업 대출 주요 기준금리이면서 시중은행의 손익에 큰 영향을 미치는 변수다. 문제는 CD금리에 영향을 미치는 은행이 7개에 불과하면서 일부 은행이 CD를 높거나 낮은 금리로 발행하면 CD금리 결정에 상당한 영향력을 행사할 수 있다는 점이다. 실제 CD금리는 지난해 말부터 한국은행이 기준금리를 인하하기 직전인 이달 11일까지 줄곧 연 3.54~3.55%에 머무르면서 같은 기간 통화안정증권 91일물이 연 3.51%에서 3.25%로 떨어진 것과 대조를 이뤄 금리조작 의혹을 받아왔다. 이에 따라 공정거래위원회는 지난 17일부터 대신증권, KB투자증권 등 10개 증권사에 대한 전방위 조사에 나선 상황이다. CD 금리 조작이 확인되면 은행 대출자들이 실세금리 인하에도 상대적으로 높은 이자를 물어온 셈이 되면서 196조원 상당의 은행권 가계대출에도 불똥이 튈 전망이다. 특히 증권사는 수수료를 받고 은행이 발행한 CD를 유통하는 역할만 하면서 공정위가 최종적으로 조사하고자 하는 곳은 CD 발행처인 시중은행이라는 관측도 나오고 있다. 조영무 LG경제연구원 책임연구원은 이번 리보금리 조작 사태로 촉발된 글로벌 금융시장에서 단기 지표금리 변화 방향을 예의주시하면서 국내 금융시장을 위한 신뢰성 있고 효율적인 단기 지표금리 개발 및 선정에 노력해야 한다고 말했다. 성보경기자 boccum@kyeonggi.com

정치 성보경 기자 2012-07-18 11:21

[김민자의 재테크 상담소]내 집 마련의 꿈 ‘주택청약종합통장’

언젠가부터 내 집 마련이 사람들의 꿈이 됐다. 이 때문에 대부분 내 집 마련에 대한 구체적인 목표를 세우기 전에 주택청약종합통장을 필수로 가입한다. 그렇다면 지금처럼 미분양 주택이 여기저기 널려 있는 상황에서도 주택청약종합통장이 반드시 필요할까? 한번쯤은 이런 의구심을 가졌을 것이다. 또한 기존 청약통장 가입자들의 입장에서는 보유하고 있는 청약을 유지하는 것이 유리한지 아니면 새로 가입하는 것이 유리한지 조차도 확신이 서지 않는다. 이같은 궁금증을 해소할 수 있도록 완전히 달라진 주택청약종합통장에 대해 함께 알아보자. 기존 청약 통장과 가장 눈에 띄게 달라진 게 있다면 복잡한 내용들이 단순해졌음이다. 과거 청약저축, 청약예금, 청약부금으로 나뉘어 복잡했던 것에 비하면 주택청약종합통장은 매월 약정한 날짜에 정해진 횟수를 납입할 경우 국민주택 등 공공주택 뿐 아니라 민영주택에도 청약이 가능하다. 기존 청약저축의 가입대상은 20세 이상 무주택 세대주이어야 하며 청약부금, 청약예금의 경우도 20세 이상이라는 연령제한이 있었지만 주택청약종합통장은 가입연령 제한이 없을 뿐 아니라 무주택, 세대주이어야 한다는 제한도 없다. 결국 주민등록번호만 있으면 누구나 가입 가능하며, 미성년자가 가입했을 경우 최대 월 10만원, 24차례까지만 인정된다. 매월 2만원에서 최대 50만원까지 불입하는 것이 기본으로 가입 후 2년이 지나면 1순위가 된다. 국민주택에 청약할 계획이 있다면 1순위 안에서 전용면적에 따라 무주택 기간, 납입횟수, 불입금액을 기준으로 당첨자를 선정하는 것과 불입금액의 누적액이 많은 사람이 유리하다. 하지만 10만원 이상 납입할 경우 추가로 아무리 많은 금액을 납입하더라도 10만원까지만 인정된다는 점에 유의하여야 한다. 이선호기자 lshgo@kyeonggi.com

금융·증권 김민자 2012-07-18 11:20

BC카드, 여름 휴가철 혜택 쏟아진다

BC카드가 여름 휴가철을 맞아 워터파크, 여행업종 등에서 다양한 혜택을 제공하는 이벤트를 진행한다. 19일 BC카드에 따르면 이번에 진행하는 이벤트는 ▲오션월드 입장권 3만원에 제공 ▲해외여행 패키지상품 구매 시 백화점 상품권 제공 ▲온라인쇼핑몰에서 BC모바일카드로 결제 시, 20% 할인 ▲해외 온라인쇼핑몰에서 BC글로벌카드로 결제 시, 10% 할인 등이다. 우선 다음 달 31일까지 전국 주요 워터파크에서 BC카드로 입장료 결제 시 최대 40%까지 할인 받을 수 있다. 비발디파크 오션월드, 알펜시아 오션700, 휘닉스파크 블루캐니언 등 전국 18개 주요 워터파크에서 본인회원에 한해 최대 40%까지 할인 받을 수 있으며, 워터파크에 따라 최대 동반 3인까지도 할인 혜택이 제공된다. 특히 오는 27일까지 오션월드에서 입장권 구매 시 BC카드로 결제하면 3만원에 입장권을 구매할 수 있다. 오는 31일까지는 BC카드 여행사이트인 BC투어(http://tour.bccard.com)에서 7~9월에 출발하는 해외여행 패키지상품을 구매한 고객들에게 상품권이 제공된다. 구매금액 100만원당 백화점 상품권이 제공, 최대 50만원 까지 상품권 혜택을 받을 수 있다. 아울러 오는 31일까지 G마켓, 11번가, 옥션, 이마트몰, 홈플러스, 예스24, 교보문고 온라인, 알라딘 등 온라인 쇼핑몰에서 20% 할인혜택을 받을 수 있고, 여수엑스포를 관람 예정인 BC카드 회원들을 위한 할인혜택도 제공 중이다. 성보경기자 boccum@kyeonggi.com

금융·증권 성보경 기자 2012-07-18 11:20

금융업계 “장기 상환 상품 ‘갈아타기’ 금물”

수원에 사는 A씨는 올 초 이사를 하면서 한 시중은행에서 4.7% 고정금리 조건으로 주택담보대출 1억원을 받았다. 당시 고정금리는 변동금리보다 0.5%포인트 높았던 상황이다. 그러나 지난주 한국은행이 기준금리를 0.25% 인하하면서 A씨는 씁쓸해 하고 있다. 고정금리로 대출받은 사람들은 금리가 인하돼도 고스란히 약정 금리대로 이자를 부담해야 하기 때문이다. A씨는 당시 금리가 바닥이라 10년 만기이면 변동금리보다 고정금리가 결국 이자 부담이 적고 금리가 인상될 수 있다는 이야기도 많아 고정금리를 선택했다며 정부가 고정금리 대출을 장려했는데 금리를 내리다보니 속은 기분이라고 말했다. 이처럼 한국은행이 기준금리를 내리자 고정금리 대출 소요자들이 상대적인 박탈감이 커지고 있다. 16일 금융권에 따르면 시중은행들의 주택담보대출 평균 변동금리는 연 4.1~4.5% 수준인 반면 고정금리는 연 4.7% 정도다. 대체로 고정금리가 변동금리보다 높게 책정되기 때문에 지난해 5월만 해도 고정금리대출은 신규 가계대출의 11.4%에 불과했지만 올해 5월엔 44.3%까지 급증했다. 정부가 지난해 6월 은행들한테 2016년까지 고정금리 주택담보대출 비중을 30%까지 늘리라고 주문한 데 따른 것이다. 하지만 당장 이번 금리 인하로 변동금리 이자율이 0.25%포인트 내려가면 1억원을 빌린 사람은 연 25만원을 아낄 수 있는 반면 고정금리 대출자는 아무런 혜택을 받을수 없게 됐다. 이와 관련 시중은행 한 관계자는 금리가 내려갔지만 10년 이상 주택담보대출 등 장기 상환대출의 경우 고정금리가 안정적이다며 당장 금리 인하를 지나치게 의식해 변동금리로 갈아타는 것은 적절하지 않다고 말했다. 이선호기자 lshgo@kyeonggi.com

금융·증권 이선호 기자 2012-07-16 21:22

캠코 ‘찾아가는 서민금융’ 신용관리 다양한 정보

자신에게 꼭 맞는 서민금융지원제도를 안내해 드립니다 한국자산관리공사(캠코사장 장영철)는 용인지역 저소득금융소외계층, 대학생 등에 대한 찾아가는 서민금융 강연 및 상담을 실시해 좋은 반응을 얻었다. 12일 용인에서 열린 이번 행사는 내게 알맞는 서민금융제도 소개와 서민경제안정을 위해 꼭 필요한 금융취업신용관리 등 다양한 정보를 검색 및 제공받을 수 있는 서민금융나들목을 안내했다. 또 신용평가기관인 KGB의 연구위원을 특별강사로 초빙해 시민들이 관심있어 하는 신용관리와 재테크에 대한 강연도 실시했다. 이와 함께 캠코바꿔드림론과 소액대출, 행복잡이 취업지원, 햇살론, 새희망홀씨, 재무 및 지출관리, 미소금융, 개인회생 및 파산제도, 국민연금제도 등 캠코외 6개기관의 전문상담사의 3시간에 걸친 합동상담으로 참여한 시민들에게 서민금융제도에 대한 유익한 정보를 제공했다. 최원재기자 chwj74@kyeonggi.com

금융·증권 최원재 기자 2012-07-12 21:18

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