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복리식 예금상품 가입해 볼까

이자에 이자가 붙는 복리식 예금상품이 투자자들의 관심을 끌고 있다.복리식 예금상품은 일반예금보다 금리는 높지만 중도해지시 이자를 제대로 받을 수 없는 만큼 주의해야 한다.신한은행의 신한 월복리 정기예금은 최저 300만원, 최고 3천만원을 맡기면 월단위로 우대금리 포함 최고 4.05%의 복리 이자를 붙여 돌려준다. 예컨대 300만원을 예치하면 첫달에 4.05%의 이자가 붙고, 둘째 달에는 첫달의 원리금에 다시 4.05%의 이자가 붙는 식이다. 1년 뒤 원리금은 312만4천200원에 이른다. 단리로 환산한 이자율은 4.14%인 셈이다. 같은 은행의 단리식 민트정기예금의 최고 금리 연 3.73%에 견줘선 높지만, 약점이 있다. 최소 1년인 만기를 꽉 채우지 않고 중도해지하면 훨씬 낮은 이자(연 0.1~2.0%)밖에 못 받는다. 또 예치기간이 2년, 3년이면 이율이 4.00%로 0.05%포인트 깎인다는 점도 염두에 둬야 한다. 1년씩이나 묵혀두기엔 어려운 돈을 단기로 굴리기에는 계단식 금리 구조로 돼 있는 복리형 예금 상품이 유리하다. 국민은행의 KB국민UP정기예금은 계약기간이 1년이며, 기본이율이 1개월 단위로 순차적으로 높아진다. 1개월 연 2.9%, 1개월 초과~2개월 이하 3.0%, 2~3개월 3.1%, 3~4개월 3.2%, 4~5개월 3.3%, 5~6개월 3.4%, 6~7개월 3.5%, 7~8개월 3.6%, 8~9개월 3.7%, 9~10개월 3.8%, 10~11개월 4.3%, 11~12개월 6.0%로 돼 있다. 예를 들어 최소 가입금액 300만원(개인 기준)을 3개월 동안 맡기면 300만원 전체에 대해 3.1% 이자를 덧붙여 주는 게 아니다. 여기에 붙는 이자는 첫달과 1~2개월 예치기간에 대해선 각각 2.9%, 3.0%의 금리를 적용한다. 복리 상품이라기보다 예치기간에 따른 금리 차등화로 복리 효과를 내게 돼 있는 것이다.따라서 마지막달 적용하는 높은 금리에 현혹되지 말아야 한다. 다만, 기존 정기예금의 경우 계약기간(통상 1년)을 채우지 못하면 연 0.1~1.5% 수준의 낮은 금리밖에 못 받는 것에 비해선 유리한 편이다.만기해지를 포함해 총 3회까지 분할해서 인출할 때도 약정이자를 받을 수 있다는 것도 장점이다. 금리 전망이 불투명한 상황에서 사용시기가 명확하지 않은 단기 여유자금을 운용하기에 적절한 상품이다.씨티은행의 복리 스텝업 예금은 계단식 구조라는 점에선 똑같지만, 금리가 3개월마다 상승하도록 돼 있다. 예치 기간인 12개월을 3개월씩 네 구간으로 나누어 연 3.4%, 3.6%, 4.0%, 5.6%로 올라가도록 설계했다. 각 구간별 이자는 매 3개월 뒤 원금에 가산돼 복리 효과를 낸다. 1년 예치 때 평균 연4.15%(단리 환산 4.22%)의 이자 수익을 거둘 수 있다.우리은행은 예금 가입 때 이자를 미리 지급하는 독특한 방식으로 복리 효과를 누리도록 하는 미리받는 정기예금을 시판하고 있다. 300만~1억원을 12개월 동안 맡기기로 계약을 맺으면, 우대금리 포함 최고 연3.75%의 이자를 미리 받아 이를 재투자할 수 있다. 이자를 미리 받는 데 따른 효과 때문에 실질적인 수익률은 3.89%로 일반 정기예금보다 높다.이선호기자 lshgo@ekgib.com

금융·증권 이선호 기자 2011-10-27 13:10

농협 채움한가족 적금 판매

가족이 함께 가입하면 가족모두가 우대금리를 받는 예금상품이 나왔다.농협중앙회(www.nonghyup.com)는 27일 가족끼리 적금에 가입하면 최대 1.5%p의 우대금리 받을 수 있는 채움한가족적금을 오는 10월 24일부터 농협중앙회 영업점을 통해 판매한다고 밝혔다.채움한가족적금은 자유적립식 적금상품으로 초입금 1만원이상, 매월 1인당 50만원이내에서 자유롭게 적립할 수 있다. 가입기간은 최소 1년에서 최장 3년까지 가입하며 1인당 가입계좌수의 제한은 없다.경기농협지역본부 관계자는 최근 저출산, 고령화 사회의 특성을 반영하여 5세미만 어린이가 있는 가정, 70세 이상 노부모를 부양하는 가정에 대해서 0.7%p의 금리가 추가로 우대된다고 밝혔다.이외에도 신용(체크)카드 사용액에 따라 부여되는 1.5%p(연간 1천만원이상)의 우대금리까지 감안할 경우, 우대금리는 최고 3.7%p에 달한다.이선호기자 lshgo@ekgib.com

금융·증권 이선호 기자 2011-10-27 13:09

[재테크상담소] 편안한 노후계획을 위한 지혜

대부분 노후 대책 마련을 위해 힘쓰지만 정작 아이들의 교육비, 유학자금, 결혼자금, 주택과 관련된 비용지출 등이 목돈으로 빠져나가 나이를 먹으면 먹을수록 노후를 준비하기가 힘들다.그렇기 때문에 노후준비는 선택이 아닌 필수로 시작해야 하며 더불어 자식들이 독립을 하고 난 뒤 느즈막한 즈음을 생각하기 보다는 일찍부터 시작해야 하고 또 어떻게 운용할 것인가에 대해서도 고심해봐야 한다.행복한 노후생활을 위한 현명한 방법 중 하나는 연금을 선택하는 것이다. 연금을 선택했다면 나에게 맞는 연금수령방법 또한 현명하게 선택하는 것이 무엇보다 중요하다.60세 부부가 노후 20년을 보내려면 현재 얼마가 필요할까? 통계청 자료에 의하면 2010. 1/4분기 도시근로자 2인이상 가구 월평균 소비지출액은 253만원으로 노후생활에 필요한 생활비는 253만원의 70%에 해당하는 177만원이 된다.따라서 20년 동안 4억2천480만원(월 생활비 177X12개월)이 필요하다.연금수령방법을 선택함에 있어 사망시기를 정확하게 예측할 수 있다면 수령방법에 크게 신경쓰지 않아도 되지만 그것이 아니라면 그 종류와 특징에 대해서도 관심을 갖고 꼼꼼하게 살펴보는 것도 중요하다.▲종신연금종신형 연금은 연금을 사망할 때까지 계속하여 지급 받을 수 있는 형태다. 죽을 때까지 꾸준히 지급 받을 수 있기 때문에 안정적으로 생활을 영위할 수 있지만 일찍 사망할 경우 충분한 연금재원을 지급받을 수 없는 위험이 존재한다.▲상속연금상속형 연금은 원금은 그대로 둔 채 이자만 지급 받는 형태로 일정부분을 연금으로 지급받고 사망시 일정부분은 유가족들에게 상속된다. 일정부분이 상속자금으로 활용되기 때문에 매월 지급받는 연금금액은 연금수령형태 중 가장 적은 금액이다.▲정기연금연금을 지급받을 때 연금수령기간이 확정돼 확정 기간동안 연금을 지급받을 수 있는 형태로 일정기간 일정수입이 필요할 때 선택된다. 연금수령기간 중 사망하면 연금재원은 상속되지만, 연금수급 기간이 끝나면 또 다시 생활비 준비를 해야 하는 위험이 존재한다.김민자 농협중앙회 인계동지점 상담팀장(CFP)파생상품펀드 투자상담사

금융·증권 김민자 2011-10-27 13:09

KB국민카드 맘스맘 카드 출시

KB국민카드는 27일 출산, 육아용품 전문 유통 업체인 맘스맘과의 제휴를 통해 맘스맘 최대 13% 할인 및 2~3개월 상시 무이자할부 서비스를 제공하는 맘스맘 KB국민카드를 출시했다. 이 카드는 맘스맘에서 물품 결제 시 3% 현장 할인(일부 품목 제외)을 제공하고, 이 카드의 전월 일시불 및 할부 결제 회수금액이 30만원 이상인 경우 10% 청구 할인(월 최대 3만원 한도)을 추가 제공한다.또한, 맘스맘 결제금액의 0.2%를 맘스맘 멤버십 포인트로 적립해주며 2~3개월 무이자할부 혜택을 제공한다. 맘스맘 KB국민카드의 연회비는 국내전용 3천원, 국내외겸용(JCB) 5천원이며 연간 이 카드로 300만원 이상(현금서비스 제외) 이용 시 차기년도 연회비가 면제된다. 한편, KB국민카드는 맘스맘 KB국민카드 출시를 기념하여 11월 1일부터 12월 31일까지 이 카드의 일시불 및 할부 이용금액이 10만원 이상인 고객을 대상으로 총 2천명을 추첨하여 포인트리 5천점을 제공한다. 이선호기자 lshgo@ekgib.com

금융·증권 이선호 기자 2011-10-27 13:09

“주택연금이 효자” 노인들 가입↑

안산시에 사는 김철수(73ㆍ가명) 할아버지는 올해 가입한 주택연금 덕분에 자식들한테 아쉬운 소리 한 번 안하고 평안한 노후생활을 보내고 있다. 김 할아버지 부부는 유일한 재산인 시세 2억6천만원, 규모 85㎡의 아파트를 담보로 매달 111만7천원을 받아 병원비, 생활비 등에 자유롭게 사용한다. 자칫 초라한 노후생활을 보낼 뻔 했지만 주택연금 덕분에 돈 걱정을 하지 않아 안도의 숨을 내쉰다.이처럼 노후생활을 걱정하는 베이비부머 은퇴 세대들이 소유하고 있는 집을 담보로 매달 생활비를 받을 수 있는 주택연금에 대한 관심이 커지고 있다.24일 한국주택금융공사 경기남부지사에 따르면 지난 2007년 주택연금 출시 당시 경기지역의 가입자는 171건에 불과했지만 2008년 269건, 2009년 405건, 올 9월 현재 721건으로 전체 가입자 6천여명 중 35.5%(2천284명)를 차지하며 꾸준히 증가하고 있다. 이는 고령층의 공적 연금 수혜 비중이 낮고 가족부양과 자녀교육 등으로 노후 준비를 미처 하지 못하면서 주택연금을 통해 자녀의 부양 부담을 덜어주려는 인식이 확산되고 있기 때문인 것으로 분석된다.특히 가족 모임을 갖는 추석 명절 이후 주택연금에 가입하는 노인 고객들이 크게 증가하는 것으로 나타났다. 올해 초 1월 39건, 2월 64건, 7월 73건이었으나 추석 명절이 있는 9월 95건, 10월21일 현재는 74건을 넘어서면서 가족 모임에서 부모들의 부양 문제가 화두에 오르자 노인들은 고민 끝에 주택연금을 선택하는 것으로 공사 측은 분석했다.실제 여주군에서 100세의 노부부가 시세 3억5천400만원의 단독주택으로 매달 131만원을, 성남 분당지역에서 79세 노인이 130㎡ 규모의 아파트로 377만7천원을, 수원 팔달구에서는 83세 노인이 42㎡ 규모, 1억700만원 상당의 아파트로 82만2천원을 지급받고 있다. 공사 관계자는 노후자금 준비를 위해 보유자산의 현금화가 수반될 것이라며 이런 상황을 감안했을 때 소유주택에서 평생 거주와 종신 지급을 보장받는 주택연금의 가입이 지속적으로 늘어날 것이라고 밝혔다. 장혜준기자 wshj222@ekgib.com

금융·증권 장혜준 기자 2011-10-24 21:33

한은 경기본부 경기지역 어음부도율↓

경기지역 어음부도율은 하락하고 부도업체수는 감소한 것으로 나타났다.24일 한국은행 경기본부가 발표한 9월중 경기지역 어음부도 및 신설법인 동향에 따르면 지난달 경기지역 어음부도율은 0.13%로 전달 0.27%보다 0.14%p 하락했다.어음 교환금액은 9조4천904억원으로 전달 9조6천822억원에 비해 1천919억원 줄었고 부도금액은 120억원으로 전달 262억보다 142억 감소했다.장혜준기자 wshj222@ekgib.com

금융·증권 장혜준 기자 2011-10-24 21:33

경제활동 인구 1인당 신용카드 4.9장 보유

신용카드 규제 조치에도 신용카드 발급수가 1억2천만장을 넘어섰다. 경제활동을 하는 국민 1인당 보유 중인 신용카드가 5장에 육박하면서 카드 시장 과열에 대한 우려가 커지고 있다.24일 여신금융협회에 따르면 올해 상반기까지 모두 1억2천230만장의 신용카드가 발급돼 지난해 말 1억1천659만장보다 570만장이 증가했다.올 상반기 기준 경제활동 인구수가 2천543명인 점을 감안하면 현재 1인당 보유중인 신용카드 수가 4.9장에 달하는 셈이다. 신용카드 수는 1990년 1천38만장에 불과했으나 카드대란 직전인 2002년 1억480만장을 정점으로 기록하고 발급수가 주춤했다. 이후 글로벌 금융위기 속에서도 2008년 9천만장을 넘어서고 2009년 다시 1억만장을 돌파했다. 이는 올해 KB국민카드 등이 새로 생기면서 카드사 간에 경쟁이 심해진 것으로 내년에는 우리은행이 카드 사업을 분사할 것으로 보여 카드 발급이 더욱 늘어날 것으로 전망된다.카드사 관계자는 카드 대란 때는 여러 장의 신용카드를 가지고 돌려막기를 하는 게 문제였지만 지금은 이런 행위를 하기 어렵게 제도가 개선됐다며 고객들이 다양한 서비스를 받으려고 여러 장을 카드를 보유하는 경향이 있다고 말했다. 장혜준기자 wshj222@ekgib.com

금융·증권 장혜준 기자 2011-10-24 21:33

수수료 꼼꼼히 따져 신중한 선택을

고금리 주택담보대출을 받고 있는 사람들의 고민이 깊어지고 있다.금리 전망이 어두워 언제 이자가 올라갈지 모르기 때문이다.주택담보대출 갈아타기를 고려한다면 우선 자신의 대출이 어떤 금리를 적용받고 있는지 살펴봐야 한다.주택담보대출은 크게 코픽스(COFIXㆍ자금조달비용지수)에 연동하는 변동금리 대출과 고정금리 대출로 나뉜다.최근과 같이 금리 전망이 어두울 때는 아예 속 편한 고정금리 상품으로 눈을 돌리는 것도 좋은 방법이다. 지금까지는 고정금리 상품이 변동금리 상품에 비해 금리가 1~2%포인트 높아 대출자들의 선택을 어렵게 했다.하지만 최근 들어서는 고정금리 상품이 변동금리 상품보다 금리가 저렴한 역전 현상이 나타나고 있다. 지난 4월 출시된 신한안전모기지론은 최저 3년에서 최장 15년까지 5~5.8%(기본형)로 돈을 빌려준다. 반면 변동금리형 상품은 금리가 연 5.19~6.59%로 다소 높다.더욱이 정부와 금융당국의 고정금리 대출 확대 시책에 맞춰 변동금리형에서 고정금리형으로 전환할 경우 은행들은 중도상환수수료를 전액 면제해주고 있어 대출 갈아타기가 더욱 쉬워졌다.주택금융공사에서 출시한 u-보금자리론은 고정금리 상품이면서도 금리가 5%(10년 만기, 기본형)에 불과해 고금리 대출자라면 갈아타기를 고민할 필요가 있다.다만 이 경우 담보주택의 소유권 이전등기일에 따라 추가 대출 여부 등은 달라진다.소유권 이전등기일로부터 15년까지는 보금자리론 대출을 받아 기존 대출을 상환할 수 있다. 대출 한도가 기존 대출을 넘어서면 추가로 대출을 받는 것도 가능하다.15년이 경과한 이후라 해도 기존 대출이 소유권 이전등기일로부터 15년 안에 받은 대출이라면 보금자리론을 대출받아 기존 대출을 상환할 수 있다. 다만 대출한도는 기존 대출의 잔액 이내로 제한된다.신청 방법은 신규 대출과 동일하다. 대출 신청서와 함께 기존 은행권 담보대출을 적시하면 된다. 단 기존 은행 대출일로부터 경과 기간에 따라 중도상환수수료가 발생할 수 있다는 점을 잊어서는 안 된다.수수료 관련 내용을 기존 대출 은행에 문의한 다음 최종 결정을 내리는 것이 좋다.금리 부담이 큰 주택담보대출과 달리 신용대출 갈아타기는 신중해야 한다.신용대출은 대부분 1년 단위 계약으로 변동금리와 고정금리 간 금리차가 크지 않기 때문이다.대출을 갈아탈 경우 0.5~2%에 달하는 중도상환수수료와 대출설정비 등을 새로 부담해야 하는 만큼, 일단 현재 대출은 유지하되 1년 뒤 갱신 시점에 대출 조건을 유리하게 조정하는 것이 낫다.급전이 필요해 대부업체 자금을 이용한 뒤 고금리 상환에 허덕이고 있다면 자산관리공사(캠코)에서 선보이고 있는 바꿔드림론을 활용하면 좋다.바꿔드림론은 대부업체나 저축은행 등에서 받은 고금리 대출을 캠코의 신용보증으로 8.5~12.5%, 평균 11%의 은행 대출로 바꿔주는 상품이다. 이 경우 지난해 말 대부업체의 평균 대출금리 41.5%를 기준으로 연 30% 이자를 절감하는 효과를 거둘 수 있다는 분석이다. 예컨대 연 41.5%로 1천만원을 대출받았을 때 이자를 연 415만원에서 110만원으로 300만원 이상 줄일 수 있다. 또 금융감독원이 후원하는 대출중개업체 한국이지론에서는 상담을 통해 각 금융회사의 환승론을 중개해주고 있다. 대출 중개수수료를 저리로 운영해 금리를 그만큼 낮출 수 있다.이선호기자 lshgo@ekgib.com

금융·증권 이선호 기자 2011-10-20 11:01

스마트폰 이용 현금영수증 발급 거부 가맹점 즉시 신고 가능

스마트폰을 이용 현금영수증 발급을 거부하는 가맹점을 즉시 신고할 수 있게 됐다.기존의 현금영수증과 신용카드 발급거부의 경우, 우편이나 세무서를 직접 방문해 신고서를 제출하거나 현금영수증 홈페이지에서 신고해야 함으로써 절차가 복잡했다.국세청은 20일 스마트폰으로 현금영수증 홈페이지(http://m.taxsave.go.kr)에서 신고서와 거래증명 등을 작성전송할 수 있는 시스템개발을 완료하고, 내달 14일부터 본격 시행한다고 밝혔다.국세청은 또, 스마트폰을 이용 소비자의 현금영수증 수취내역과 가맹점의 현금영수증 발행내역을 스마트폰으로 현금영수증 홈페이지에서 조회가 가능하고, 현금영수증발급 전화번호도 변경할 수 있도록 할 계획이다. 특히, 현금영수증 홈페이지에서 스마트폰으로 현금영수증카드(QR코드, DM코드, 1차원 바코드)를 다운로드 받아 내달 14일부터 현금영수증카드 인식 단말기를 설치한 가맹점에서 현금영수증을 발급 받을 수 있게 된다. 국세청은 연말까지 대형할인마트편의점 등에서 부터 설치하고, 2012년까지 대부분의 가맹점에 설치될 것으로 예상하고 있다.이선호기자 lshgo@ekgib.com

금융·증권 이선호 기자 2011-10-20 11:01

금융상품 선택 이렇게 따져보자!

급격한 금융환경의 변화와 새롭게 쏟아지는 금융상품과 금융기법이 발달함에 따라 고객들이 금융상품을 선택하기란 그리 쉬운　일이 아니다.시중에 다양한 금융상품이 출시되고 있으나 취급은행이 많고 가입 자격, 금리 및 수익률 수준, 운용기간, 세금혜택 등의 조건이 달라 자신에게 맞는 금융상품을 제대로 선택하기가 여간 어려운 일이 아닐 수 없다.자신에게 가장 적합한 금융상품을 선택하기 위해서는 다음과 같은 방법이 필요하다▲재테크 목적설정재테크를 하는데 있어 목표는 나름대로 설정되어 있다고는 하나 그런 목표들이 구체화돼 있거나 명확하지는 않다. 자신의 재무상태와 니즈, 가치관에 따라 다양하고 각기 다르지만 일반적으로 장기목적에는 자녀결혼자금, 교육자금, 주택마련자금, 노후자금, 자영업으로 전환 시 사업준비자금 등을 들 수 있으며 단기목적에는 여행자금, 새차구입자금, 자녀출산 준비자금 등으로 나눠볼 수 있다.▲재테크기간 설정재테크 목적이 설정됐으면 이에 따른 투자기간은 자동적으로 설정된다. 투자기간은 단기, 중기, 장기에 따라 구분할 수 있으며 기간별로 구분한 리스트를 이용하여 재테크 목적과 투자기간을 표시하여 관리하는 방법도 하나의 좋은 방법이다. 이때 각 목적과 투자기간은 고정된 것이 아니라 때때로 자신의 라이프 스타일이나 인생의 전환점에 따라 계속 변동할 수 있다는 점이다.▲투자성향투자에 대한 자세, 태도, 과거경험 등에 따라 공격적 투자성향, 보수적 투자성향 등으로 구분된다. 투자목적, 투자기간, 투자경험과 성과, 금융시장에 대한 자신의 지식과 전망 등을 기본으로 비교적 단기적인 목적에는 안전성 위주의 투자가 필요하며 교육자금이나 은퇴자금마련 같은 장기적인 목적에는 보수적인 투자성향보다는 계속적으로 변동하는 금융시장에 맞춰 공격적으로 투자하는 것이 더 빨리 목적에 달성할 수 있음도 간과해서는 안된다.김민자 농협중앙회 인계동지점 상담팀장(CFP)파생상품펀드 투자상담사

경제 장혜준 기자 2011-10-20 11:01

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